都别争了,农业可能才是最好的网贷资产!

网贷天眼 909 01-31 19:05

P2P网贷的竞争,说到底就是优质资产之争!

过去,网贷行业有很多资产领域可以涉足,其中很多都被冠以“蓝海”,比如房贷、车贷、消费金融,甚至游离于监管之外的首付贷、校园贷等等。现在回过头再来看看,什么资产才是真正的优质资产呢?答案或许有很多,但农业及相关供应链肯定是其中之一!

网贷发展至今,哪些资产已经倒下了?

P2P网贷的早期,说白了就是小贷和信贷公司的互联网化,彼时互联网金融正处于风口,无论是机构还是早期投资人都不想错过这个千载难逢的“好机会”,通过外包或者自主搭建一个网站,便开始了P2P网贷的创业。

前期的网贷资产显然是粗放的,什么业务赚钱、什么资产易于放量便一窝蜂的布局,大家都是做一样的网络借贷业务,谁也不比谁高明多少,所以你可以看到部分平台的资产业务类型甚至多达七八种。

试错型的资产开发,其代价一定是某些成功了,但更多的是行不通。这几年下来,现金贷、校园贷、部分车贷、大额企业贷等纷纷折戟,按类型来看,“失败”的网贷资产主要分为三类:

1. 政策不支持类

不得不承认,如果政策不限制的话,现金贷或许是最好的网贷资产之一!

动辄50%以上,甚至100%以上的收益,现金贷让部分早期涉足的平台赚得盆满钵满,关键是现金贷居然还满足小额分散的特点。但现金贷的弊端也很多,这并不是一种良性的借贷,正常情况下借款用户要么是做生意可以赚到更多钱,要么是买房和日常合理消费,但现金贷的暴利是建立在对借款人和小白用户的循环压榨上,虽然单笔借款金额一般不会太多,但复利滚动后待还本息越来越高,最后甚至会形成现金贷人群和平台之间的击鼓传花游戏。

果不其然,现金贷问世不到两年便被监管叫停,同样叫停的还有首付贷、校园贷等,这类资产要么不符合政策方向,要么因为利息太高,可能引发社会问题,最终受到政策的严格限制。

2. 风险难控制类

房贷、车贷、企业贷等其实一直都是P2P网贷的主要资产类型,但这几年涉足这类资产的平台出问题的不在少数,主要原因在于风控。

房地产投机属性较强,受市场价格波动影响较大,同时存在多重抵押等,风控的痛点逐渐被暴露出来,包括首付贷被叫停也在一定程度上影响了房贷业务,所以近几年主打房贷的平台明显没那么多了。

相对房贷而言,车贷似乎是更好的资产,借款金额不算大,还有汽车作为抵押,但去年,随着禁止暴力催收的相关文件出台后,车贷行业受到极大影响,不能暴力催收,也不能强行扣车,车贷的贷后管理成为最大的难题。

企业贷的问题,在去年经济下行的大环境下表现的最明显,不单是普通民企连部分上市公司也出现了巨额债务违约。由于企业贷借款金额一般较大,一旦踩雷,会对平台产生致命影响。

3. 规模难复制类

还有一部分资产,虽然符合政策方向,同时风险也容易控制,但受制于市场规模太小,或者实操成本太高等,这类资产也很难成为网贷业务的主流。

农业为什么脱颖而出?

近年来,一直不受待见的农业反而成为网贷领域相对稳健的资产,主要原因在于:

1.农业受到政策重点扶持

2018年初中央一号文件指出要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化金融需求;近日在北京召开的中央农村工作会议上也指出农业农村要优先发展,这都向社会传递了大力扶持三农发展的积极信号。

2.市场规模大易复制

农村地广物博、资源丰富,人口总数超6亿,地域占比近半,具有发展供应链金融的天然优势。据有关分析,未来农业金融的资金缺口将超过10万亿,完全可以满足网贷平台的业务需求。

3.受经济周期影响较小

相对于房贷、车贷、消费金融等,农业是最传统的民生行业,受经济周期影响较小,这意味着农业资产的稳定性会相对高很多,同时风控的也更容易把握。

网贷第三方也开始关注涉农P2P

正是因为农业资产的一些优势,近年来网贷第三方也开始关注涉农P2P平台,并发布了相关排行榜。

近日,网贷之家推出了2018年P2P网贷平台三农业务TOP 20排行榜,具体榜单如下:

 

数据显示,龙贷杉易贷等平台位居榜单前列,其中杉易贷排名在一年之内大幅攀升,成为业内最大的黑马,最而在零壹财经发布的涉农贷款排行榜上,杉易贷同样榜上有名。

为什么主打农业的杉易贷“杀出重围”?

原来,这得益于杉易贷的“两取”和“两舍”。

在资产选择上,杉易贷通过前期反复探索,最终确立了“农业+”优质资产模式。大方向确定后,杉易贷开始对人和项目进行标准化设计。

首先是人的选择,杉易贷从来不是谁给的利率高就借给谁,每一个产品都要经过风控的实地调查。先圈定一个产品比如农批贷,做农批贷的人员不做别的事情,只专注农批贷,相关业务和风控人员都要专业化。

其次是圈子的选择,选出借款人圈子,确定违约率低的人群,再从这些人群中开发资产。通过实地调研,杉易贷发现深圳一家农批市场三千个档口和批发商,两三年下来,跑路的只有两家。所以,跟这样的人做生意,理论上违约率只有千分之二,项目自然更有保障。

农业项目有很多,该怎么选择?

杉易贷的做法是舍弃不盈利的项目。杉易贷的借款人拿到资金后,一定是可以扩大经营,赚到更多钱,而不是向借款人“吸血”,因此相对其他平台,杉易贷给到借款人的利率较低,但要求借款人资质一定要良好,真真实实把钱用在生意上,这样平台和借款人之间便形成了一种长期的良性循环。

打造农产品供应链金融的闭环,也是杉易贷率先提出来的。

除了给借款人提供资金外,杉易贷也主动帮批发商寻找市场,一旦遇到农产品滞销,杉易贷通过合作农批市场和渠道商,及时帮批发商完成销售,既帮助了批发商和个体户也实现了平台回款。而对于部分市场不稳定,价格波动较大的农产品,杉易贷果断选择放弃。

农业金融虽美,部分难题依然待解

随着中央对三农领域的大力扶持,农业金融正成为P2P网贷的重点发力方向,但与此同时,一些难题仍亟待解决。

比如农村地区交通不便,给开展金融服务带来一些挑战;农业人口征信缺失和空白,大数据难以健全,给风控带来一些挑战;此外,农业是利润相对较低的行业,普遍难以承受较高的利息,这些问题都需要网贷平台在后期发展过程中共同来解决。

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